根據財團法人金融聯合徵信中心的統計，光是 2023 年 11 月至 2024 年 10 月，就新增超過 89 萬的個人信用貸款人數，足以顯示無論是資金週轉、裝潢，甚至是投資，信用貸款已成為許多人生活中的一部分。然而，許多銀行和金融機構在廣告自家的貸款產品時常強調「低利率」，讓消費者誤以為可以用低成本來獲得信用貸款資金。其實，光看利率不夠，想要真正評估申請貸款的成本會是 APR，即總費用年百分率。於是夢想銀號想用 5 分鐘的時間來帶大家了解什麼是 APR，幫助大家更聰明貸款！
什麼是 APR 總費用年百分率？
APR（Annual Percentage Rate，總費用年百分率）是一個用來衡量貸款總成本的指標，除了最基本的貸款利率之外，還包含各種與貸款相關的費用。簡單來說，是幫助申貸人了解申請貸款而產生的總支出成本，讓申貸人在比較不同貸款方案時更有依據。APR 主要會包含以下 3種費用：
| 項目 | 說明 |
| 貸款利率 | 最基本的貸款費用，貸款利息的依據，銀行或貸款機構常在廣告當中強調的部分。 |
| 開辦費 | 處理貸款申請案件的手續費，可能是固定金額或依照貸款金額的一定比例計算。 |
| 帳管費 | 即帳戶管理費，有些銀行的貸款案件開辦手續費也會稱為帳管費。 |
基本上APR 就是包含因申請貸款而產生的所有支出，但如果像是提前還款違約金、保險費等項目，通常就不包含在 APR 的範疇內。所以如果有提前還款的需求，就要自己再多留意額外的支出成本。
APR 總費用年百分率怎麼算
以下是APR 的計算公式，由「總貸款成本」、「貸款期限」、「貸款金額」組成。總貸款成本包含貸款利息、開辦費、帳管費等。APR計算的核心概念是先計算「每年平均的總貸款成本」為多少金額，再去計算這個「每年平均的總貸款成本」佔「貸款金額」的比例為多少，而這個比例值即為APR。
接下來，我們會用三個範例實際帶大家計算APR。分別是「二段式利率，首期利率低」、「一段式利率，高開辦費」，以及「一段式利率，無開辦費」。
範例1：二段式利率，首期利率低
| 項目 | 說明 |
| 貸款方案 | · 貸款金額：100 萬元 · 貸款期限： 3年 · 貸款利率：採用二段式利率，第一年利率 1%，第二年起利率 3% · 開辦費：5,000元 |
| 計算方式 | · 利息支出：100 萬 × 1% +100 萬 × 3% × 2 = 7萬 · 總成本：7萬 + 5,000 = 7.5萬 · 計算APR： 1. 年平均成本：7.5萬 / 3 = 2.5 萬元 2. APR：2.5萬 / 100萬 = 2.5% |
範例2：一段式利率，高開辦費
| 項目 | 說明 |
| 貸款方案 | · 貸款金額：100 萬元 · 貸款期限：3 年 · 貸款利率：採用一段式利率，利率皆為 1.8% · 開辦費：9,000元 |
| 計算方式 | · 利息支出：100 萬 × 1.8% × 3 = 5.4 萬元 · 總成本：5.4萬 + 9,000 = 6.3萬 · 計算APR： 1. 年平均成本：6.3萬 / 3 = 2.1 萬元 2. APR：2.1萬 / 100萬 = 2.1% |
範例3：一段式利率，無開辦費
| 項目 | 說明 |
| 貸款方案 | · 貸款金額：100 萬元 · 貸款期限： 3年 · 貸款利率：採用一段式利率，利率皆為 2% · 開辦費：0元 |
| 計算方式 | · 利息支出：100 萬 × 2% × 3 = 6 萬元 · 總成本：6萬 + 0 = 6萬 · 計算APR： 1. 年平均成本：6萬 / 3 = 2 萬元 2. APR：2萬 / 100萬 = 2% |
以下表格總結了三個貸款方案的內容與APR，從這三個方案可以看出，貸款利率高低並不直接代表貸款的真實成本。
以第一個二段式利率的方案來說，首年利率 1% 讓人誤以為很划算，但後期利率提高到 3%，再加上開辦費，導致整體 APR 達到 2.5%。
第二個低利率加上高開辦費的方案，雖然貸款利率只有 1.8%，但因為開辦費高，APR 被拉高到 2.1%。
而第三個方案的貸款利率雖然比方案二高，但因為沒有開辦費，APR 反而只有 2%，比方案二更低，顯示開辦費對貸款總成本的影響不可忽視。
| 貸款金額 | 貸款期限 | 貸款利率 | 開辦費 | APR |
| 100萬元 | ３年 | 第一年利率 1%，第二年起利率 3% | 5,000 | 2.5% |
| 100萬元 | ３年 | 1.8% | 9,000 | 2.1% |
| 100萬元 | ３年 | 2% | 0 | 2% |
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如果覺得自己計算 APR 太麻煩，或是擔心有些費用被自己忽略掉，而沒有正確計算。想要直接了解貸款方案的 APR，可以透過CashFeel 安錢感信用貸款方案總覽頁面查看。可以快速了解各家銀行個人信用貸款方案的手續費、貸款年利率、APR，如果看到有興趣、想要進一步了解的貸款方案，就可以再點進去看到詳細的方案資訊。
為什麼要看APR？
APR 的概念，就是把所有申請貸款時的成本一併算進去，以便了解真正的貸款總成本。如果只看貸款年利率，很可能會被低利率但高開辦費的方案誤導，進而影響自己選到最適合的貸款方案。這個概念就像是我們在網路上買東西時，只看商品本身的價錢，結果沒有把運費、關稅等金額算進去。但我們實際在網路上買東西時，應該要把運費、關稅等其他額外的金額一併算入，因為這才是我們獲得這項商品的真正總成本。所以，APR 最主要就是避免這種只看到一個主要數字，卻忽略其他成本的錯誤，讓大家能真正比較不同的貸款方案。
挑APR較低的方案就好嗎？
雖然 APR 是衡量貸款成本的重要指標，可以幫助比較不同貸款方案的總成本，但在選擇貸款方案時，並不能只看 APR。像是銀行廣告上的 APR 通常是以最優質客戶為基準計算，但每個人的信用紀錄、與銀行的往來狀況不同，因此實際獲得的貸款條件可能與廣告上的數字有所差異。
舉例來說，A 銀行的最低 APR 為 2.5%，B 銀行為 3%，但如果申貸人在 B 銀行有薪資轉帳紀錄，並且過去的貸款還款紀錄良好，那麼這個申貸人可能在 B 銀行獲得比 A 銀行更優惠的貸款條件。
此外，一些 APR 低的貸款方案可能附帶額外條件，例如強制綁約、有提前還款違約金等，若沒有注意合約細節，可能會影響自身權益。因此，在選擇貸款時，不僅要考量 APR，還必須確認整體還款條件是否符合自身需求，避免日後因額外費用而增加財務負擔。
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常見問題
Q：什麼是 APR 總費用年百分率？
APR（Annual Percentage Rate）是衡量貸款總成本的指標，除了基本的貸款利率，還包括開辦費、帳管費等相關費用，幫助申貸人比較不同貸款方案的總支出。
Q：為什麼只看貸款利率不夠？
貸款利率只是貸款的一部分成本，銀行可能透過低利率吸引申貸人，但若開辦費或其他費用較高，實際成本可能比想像中高。因此，應該透過 APR 來判斷貸款方案是否划算。
Q：APR 低的貸款方案一定比較好嗎？
不一定。雖然 APR 低通常代表貸款成本較低，但部分方案可能附帶綁約條件或提前還款違約金，影響靈活性。因此，選擇貸款時，除了 APR，還需考量其他條件是否符合需求。
Q：如何快速查詢各家銀行的 APR？
如果覺得自己計算 APR 太麻煩，可以透過像 CashFeel 安錢感這類的平台，快速比較各家銀行的貸款方案，包括利率、手續費、APR 等資訊，以便選擇最適合的貸款方案。
